国家公务员面试题目第3题：银监会答题示例（3月14日吉林）

　　3.请你谈一谈对影子银行的理解，以及它可能存在的风险?

　　【试题类别】综合分析类试题

　　【考查要素】考生的综合分析能力和专业素养，对时事的关注程度。

　　【答题要点】了解影子银行的内涵，分析其危害，并且适当提出对策。

　　【参考解析】

　　所谓影子银行，是指具有部分银行功能可以提供信贷却不受监管或少受监管的非银行金融机构。它是游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。如果按照围绕有无金融牌照和监管是否充足划分影子银行的范围的话，我国的影子银行主要包括三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等;二是不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等;三是机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。影子银行发展很快，机构众多，规模较小，杠杆化水平较低。

　　影子银行在运行过程中缺乏透明性以及监管上存在盲区，使其积累了大量的潜在风险，影子银行会引发多种风险：第一，影子银行存在较高的信用风险，在宏观调控的时候，银行的信贷活动受到控制，银行首先保证供应的自然是风险较低的那些贷款。一些信用风险较高的信贷需求在银行那里得不到满足，就会转向影子银行，这无疑会带来较高的信用风险。第二，流动性风险，影子银行的特点就是用短期负债支持长期资产，由于资产的期限明显长于负债的期限，一旦出现资金的大规模流出，就容易陷入流动性危机。第三，影子银行存在操作性风险，影子银行是金融市场参与者为规避监管而催生的产物，显然在规范性、透明度、监管度上都远远低于正规银行。相对正规银行已经相当成熟的审贷流程来说，影子银行的资金运用并没有完整而严格的制度可循，不排除在操作过程中因为人为原因而引入更多的风险，甚至出现违法乱纪的情况。第四，影子银行还存在信息不对称及不透明风险，影子银行不同于传统商业银行，其一般采用的是批发业务模式，由于不能获取比较完整的信息，不能有效的进行个体风险的鉴别与控制，从而形成信息不对称以及不透明的风险。

　　鉴于影子银行存在多种风险，监管部门需要加强对于影子银行的监管，防范影子银行体系可能带来的系统性风险，维护整个金融体系的稳定，加强影子银行体系的行为与过程的监管，保护金融消费者权益。坚持依法监管，出台适当的影子银行体系的监管法律、法规，规范影子银行正常运行。

　　【高分点睛】

　　题干问什么，我们就答什么。所以此题要简述下影子银行的内涵，重点阐述其带来的多种多样的风险，最后简单提下监管的对策。对于专业类试题，考生要有扎实的知识储备，全面分析问题。

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