2016年国家公务员银监会面试之热点专题

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　　第四章 热点专题

　　(备注：此专题的设置旨在帮助考生了解最新的一些热点事件，并能从银行监管的角度分析。但是由于涉及到的语言相对宏观，政策性较强，所以对于专题中的具体内容考生可结合自身情况作为素材包，理解即可。)

　　一、互联网金融

　　(一)定义

　　互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

　　(二)作用

　　互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，提高金融资源配置效率，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

　　(三)风险

　　但是，我们也要看到，互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。互联网金融仍具有较大的金融风险：

　　流动性风险——互联网金融领域一直在探索提高支付账户的活跃度，第三方支付投身到互联网金融领域，存在着资金期限错配的风险因素，一旦货币市场出现大的波动，可能会出现大规模的挤兑，进而引发流动性风险。

　　信用风险——由于网上“刷信用”“刷评价”的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。另外，部分互联网平台缺乏长期的数据积累，风险计量模型的科学性也有待验证。所以在互联网金融领域，信息不对称依旧存在。随着互联网金融平台的增加，近年来也发生了部分平台卷款跑路的风险事件。

　　操作风险是由交易主体操作失误造成的。从交易主体操作失误方面来看，可能是由于交易主体对互联网金融业务的操作要求不太了解而造成的支付结算终端、资金流动性不足等操作性风险。

　　市场选择风险是由信息不对称而使得客户面临道德风险和不利选择的业务风险，或者是使得互联网金融市场成为柠檬市场。互联网的虚拟性增加了交易者信用评价和身份的等信息的不对称，导致其在选择过程中处于不利地位。还有可能使价格低但服务质量差的互联网金融机构被客户接受，而高质量的机构被挤出市场。

　　技术风险是由于黑客攻击、互联网传输故障和计算机病毒等因素引起的，这会造成互联网金融计算机系统瘫痪，从而造成技术风险。

　　(四)措施

　　加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。同时，互联网金融是新生事物和新兴业态，要制定适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间。

　　互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。

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