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　　德国历史学派经济学家布鲁诺·希尔德布兰德曾预测，在经历自然经济、货币经济后，社会将迎来以信用为媒介交换的信用经济时代。近期，清华大学中国与世界经济研究中心发布的研究报告显示，在提高信贷资产质量效益，促进投资和消费方面，征信系统正在发挥积极作用，征信系统在2012年拉动了我国约0.33个百分点的GDP增长。

　　在当下的中国，忽略个人信用的严重性往往只有在你需要向银行借钱的时候才能被察觉。

　　近期，已经定居北京的杨松在申请个人住房商业贷款时遇到了些麻烦，没法如愿获得理想的贷款金额。一经询问，才知道是贷款银行查阅了他的个人信用报告，发现其在学生时代的一笔助学贷款出现过半年以上的逾期，正是这笔欠款，降低了银行对他个人的信用评分。好在，杨松拥有收入稳定、职业发展前景良好等加分因素，银行最终同意放贷，但还是相应提高了首付款的比例。“毕业的时候忙里忙外，没有意识到失信行为会给之后的生活带来困扰。”杨松感慨。

　　扮靓个人信用有诀窍

　　杨松的失误并不是个例。

　　中国银行北京朝阳区支行的信贷客户经理刘志宁已经有近10年的相关工作经验，在他平时处理的业务中，个人信用违约导致信贷不畅的情况十分普遍。“现在，银行在贷款之前普遍都会调用中国人民银行的个人信用报告，根据其中信息来作出贷款决策。”

　　刘志宁提到的这份信用报告数据来自全球规模最大的个人征信数据库——中国人民银行征信管理局的服务器，报告构成内容主要涉及三大部分。一是姓名、证件号码、居住地址等个人基本信息；二是信贷数据，比如贷款种类、逾期次数、金额等等；第三类则是工作单位、个人住房公积金和养老金缴纳等公共记录。来自央行的《中国金融稳定报告(2014)》称，截至2013年末，金融信用信息基础数据库共收录近8.4亿自然人信用信息，全年累计查询达到了3.4亿次。

　　个人信用在银行信贷中如此重要，那么究竟如何才能做靓自己的信用，轻松从银行获得贷款呢？

　　一般来说，每家银行会自主建立与各类贷款相应的评估模型，录入信用报告的各项信息后，可以初步给出信贷额度和折扣。尽管各家银行风险偏好不同，但在刘志宁看来，还是有几大原则比较通用。

　　首先，提高自身素质是王道。好学历、好工作、好家庭都是获得高信用评分的基石，如果能占齐，并且不出现重大减分项，基本意味着你被列入了银行优质信贷客户。

　　同时，切忌恶意欠款。偶尔出现拖欠银行款项情况时，还款人宜尽快将欠款付清。按照五级信贷资金分类方法，逾期一旦超过3个月，贷款将被银行划分为次级贷款，风险指数大大提升，而借款人也会初步被银行认定为恶意拖欠行为，对信用活动造成较为严重的不利影响。

　　此外，临时烧香不如常来常往。许多人有误区，认为不向银行借贷就不会违约，信用当然更好。而事实上，银行其实更喜欢做熟客的生意，有清晰的信贷和还款记录，漂亮的流水，都能证明客户的信用度，加速银行放贷。

　　最后，量力而行，量入为出。在农行、建行都有大额的信用卡，所以招行也一定会给？许多人刻板印象里的银行放贷规律已经不再好使。度过了疯狂抢客时期，银行更加强调风险控制，会综合衡量收支状况后再决定发放额度。长期收支失衡，过分依赖信贷都会被银行列为“不靠谱”客户，降低信用评分。

　　信用体系建设起大早 赶晚集

　　除了面对信用违约外，银行在办理房贷业务时还常常遇到一些让人啼笑皆非的偏差。

　　比如，贷款申请人明明是购买首套住房，信用报告里却赫然显示其已经拥有一套自住房。原来，在之前申请信用卡时，有些人将父母名下的住房报为自有，有的甚至为了多贷款而编造住房信息；又比如，部分申请人在填写婚姻状况的时候，误将单身勾选成已婚，给住房贷款审批增加了许多不必要的麻烦。

　　刘志宁告诉记者，在任何一种情况下，银行方面都需要贷款申请人自行搜集相关材料，说明真实情况，顺利修改系统信息后，才会批准贷款。

　　自填信息的偏差大说明公民的信用意识还有待培养。大公信用的信用体系研究分析师巢月星认为，这和目前我国个人信用集中运用金融系统，失信成本偏低的现状相关。试想，未来如果贷款人谎报个人信息将很难再向银行借钱，学生因为抄袭论文而没法毕业，老板因为拖欠工资而招不到人，运动员因为赌球而终身禁入，每人随时都得携带一张信用通行证，没有信用寸步难行。你还敢失信吗？

　　其实，许多国家早已经建立起了严格、完备的信用体系。在美国，因为一次地铁逃票而没了工作已经不是新闻；在比利时，个人只要有任何一次不良信用记录，哪怕逾期一天，立马被拉入黑名单，5年不能贷款。

　　当然，对于银行征信的偏差，公共信用体系不完善也要承担责任。住房、工商、税务、交通、通讯以及水、电、煤、卫等日常信用记录一直存在，整合工作却推进缓慢。

　　我国个人征信体系建设可谓起个大早，赶个晚集。早在2000年，上海就出炉了中国内地第一份个人信用报告，详细记录了被查询人身份信息、银行贷款等信息。在这么长的时间里，体系建设进展为何如此缓慢？相关人明白，最大的问题现在和10年前没什么两样。想要建立完备的公共信用体系，必须做好与工商、法院、人事、税务、统计、劳保、教育等方方面面的沟通工作，着实让人头疼。

　　近段时间，业内看到了政府打算打通“要脉”的决心。国务院印发了首部国家级社会信用体系建设专项规划，构想到2020年，我国建成以政务、商务、社会、司法等四大领域为主体的信用体系建设方案，实现社会信用的全面覆盖。

　　“规划由发改委和央行来牵头，有机会快速打破行政壁垒，推动进程。”巢月星说。

　　同时出现的还有一股来自民间的野蛮力量，部分个人对个人的网络借贷机构（P2P）借助互联网兴起，试图通过大数据来综合判断授信对象的信用状况，这将直接绕过传统银行征信体系。

　　对于这些机构的业务情况，巢月星不愿多作评价：“许多业务风险控制还有待考验，但这对我国信用系统建设提速无疑起到重要助推作用。”（记者 郭文鹃）

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