时政热点:8亿人纳入征信体系只是一个开始

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　　朱迅垚

　　央行昨日发布的《中国征信业发展报告（2003-2013）》显示，截至2012年12月底，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。从报告可以看出，通过十年发展，央行基本完成了相当规模的信用档案建设，这将为进一步发展征信市场打下基础。

　　所谓征信市场，意味着将有人或者企业以征信业务为生或者赚钱。这对很多人而言同样是新鲜概念。道理其实很简单，商业社会尤其是金融业发达的商业社会，市场主体对“信用”有需求，换句话说信用信息可以成为商品。这在金融市场最好理解，金融的本质就是信用。对于金融机构来说，最核心的贷款业务要解决的根本难题就是信用问题。因此，金融机构对于信用有着非常大的需求。此外，政府和企业乃至自然人都有对信用的需求。对于招商引资的地方政府来说，迫切需要考察招商企业和企业主的信用信息。时常会有地方政府被一些冒牌企业或冒牌官员诈骗的新闻，如果有了征信体系，这些新闻可能就会减少。征信体系还能广泛用于社会管理。道理也很简单，以交通管理为例，如果闯红灯计入个人信用记录，那么对于个人就形成一种约束，因为这种负面信用记录很可能影响一个人在其他方面的行动，比如说考取驾照。总之，社会对某种东西有需求，就会形成市场。这就是征信市场体系的含义。

　　有人会疑虑，如果有人或者企业以专门采集信息和做信息报告为经营业务，那么他们在采集的信息是否会对公民或者企业构成隐私权的伤害，或者会不会有不实信息。正因此，需要建立一部详细的针对征信系统的法律。2009年国家发布了《征信管理条例》，明确规定征信机构不得收集信息主体的民族、家庭出身、身体形态、疾病和病史、收入数额、存款、不动产、纳税数额等个人信息。征信机构收集、保存、加工个人信息，原则上应当取得信息主体的同意。这部《条例》虽然还有不够完善之处，但总体已经能够为征信市场体系建设提供法律保障。

　　市场经济发育完善的国家一般都有精细的征信市场体系。很多国家征信体系的建设长达一两百年。可以说，征信体系的发达程度与市场经济的发达程度正相关。要发挥市场配置资源的决定性作用就必须建立完善的征信体系。对于我国来说，建设征信体系最困难的是两点，一是民间信用意识的淡薄；二是征信系统管理体制存在问题。信用意识淡薄是因为不守信用没有惩罚，守信用没有奖励。因此，信用意识的强化跟信用体系的建设是互相促进的关系。只有信用体系逐步健全，社会才会慢慢树立信用意识。

　　征信系统管理体制的问题，将是央行接下来要解决的主要问题。国务院赋予央行建设征信体系的职责，但央行最方便拿到的只是银行的信用数据，50%以上符合国际惯例的完整的征信数据，主要来自于工商、海关、法院、税务等业务主管部门。央行能不能协调部门利益获取这些信息，实现资源共享，相当重要。这方面恐怕需要政府出面协调才能让相关机构把信息“拱手相让”。征信市场体系的建设与其他领域相比具有很高的行政色彩，要最终在我国出现类似于邓白氏、益百利、环联这样的国际顶级征信公司还有很长的路要走。8.2亿人纳入征信体系，只是一个开始。

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